בארצות הברית פורסם לא מזמן, כי במלאת עשור למשבר הסאב פריים, הולך ומתהווה משבר בתחום ההלוואות לרכישת כלי רכב. הסיבה שהדבר נוגע לנו, היא מפני שבכל פעם כשיש משבר הלוואות בארצות הברית, אנו גם בין הנפגעים ממנו, כיוון שהדבר עשוי להשפיע על הגורמים נותני ההלוואות בארץ. אם כך, מה המצב אצלנו ומהו הפתרון?
ההלוואות בארצות הברית
היקף ההלוואות למימון רכישת כלי רכב בארה”ב, בסוף רבעון 2017, הגיע ל- 1.2 ביליארד דולר! דיווח בעיתון הפורבס הדגיש כי 23 מיליון הלווים אינם עומדים ברמת היכולת הכלכלית הנדרשת לכיסוי ההלוואה. הם מסבירים כי הלוואות אלו לא ניתנו ע”י הבנקים הרגילים, אלא בעיקר ע”י חברות פרטיות לרבות הדילרים של כלי הרכב.
לכאורה, אם הבנקים הם לא נותני ההלוואות לא יהיה משבר בעולם הבנקאות. אך עובדה זו אינה נכונה: הגורמים שהעניקו את ההלוואות קיבלו את הכספים מהבנקים ואם הם לא יקבלו את הכספים חזרה, הם לא יוכלו לשלם לבנקים, ובסופו של דבר, הבנקים יהיו אלה שייפגעו.
כפי שדווח לאחרונה, החלו מספר חברות המעניקות הלוואות לרכישות כלי רכב להיכנס להליכי כינוס נכסים. זהו בהחלט אור אדום לבנקים המעניקים את ההלוואות לאותן חברות. לדעת מומחים, ההשפעה של חוסר יכולתם של רבים לשלם את ההלוואות תשפיע על כלל המשק.
ואצלנו, אתר הביזפורטל ציטט את כל ההתרחשויות.
מה קורה בישראל ?
הקשיים הולכים וגדלים במכירת כלי רכב משומשים
לפני כשנה פרסם בנק ישראל כי הירידה במחירי כלי הרכב המשומשים אינה כפי שהייתה בעבר. נוצרו קשיים במכירת כלי הרכב ישנים הנובעים בעיקר כתוצאה מהקלות בקבלת כלי רכב חדשים. בנק ישראל פרסם טבלה ובה הציג עד כמה הקושי הולך ומתגבר בשנים האחרונות. בעוד מחירי כלי הרכב החדשים עלו באופן מתון כמו מדד המחירים, מחירוני כלי הרכב ירדו נומינלית (ובוודאי ריאלית).
הגרף המצורף כאן למטה, מספר את הסיפור כולו: מחירי כלי הרכב החדשים יציבים עם עליות קלות, ואילו המשומשים יורדים. במעמד המכירה מתברר כי המצב חמור עוד יותר, שכן לגבי מרבית כלי הרכב המחירון מהווה “אינדיקציה”, כאשר המחיר בפועל לעתים נמוך באחוזים ניכרים ממחירי המחירון.
כבר לפני כשנה, בסוף חודש יוני 2017, הורה בנק ישראל לבנקים לצמצם את האשראי לרכישת כלי רכב. בנק ישראל נתן סקירה מקיפה על חשיפת האשראי לתחום זה תחת הכותרת “סוגיית היציבות הפיננסית של הפעילות בשוק הרכב ומימונה“.
חשיפת המערכת הפיננסית לענף הרכב
כדאי מאוד, לאור הקשיים במכירת כלי רכב משומשים, כי ההלוואות יינתנו רק ע”י גופים מורשים ומקצועיים. חברות הליסינג שייכים לקטגוריה זו, על כן אני סבור שכל עוד ההלוואות יינתנו דרכן, הסיכונים ילכו ויפחתו. העובדות הן שכאשר הלוואות מוענקות באמצעות חברות הליסינג, יכולת המימוש שלהן טובה יותר והסיכונים לכלל המשק אינם גבוהים. כאשר ההלוואות ניתנות על ידי מוסדות כספיים לרבות השוק האפור, היעדר יכולת מימוש נוחה, תיפגע בסופו של דבר בצרכנים.
הפתרון למכירת כלי הרכב
מאחר והקשיים הולכים ומתרבים, נמצא פתרון בדמות שיטה הנהוגה כבר עשרות שנים בארצות הברית, בדמות הליסינג הפרטי. באתר זה יש גם הסבר וגם המחירים המשתלמים ביותר שיש. בליסינג הפרטי האמתי, אין הלקוח רוכש את כלי הרכב אלא עושה בו שימוש על פני 3 שנים ובסוף התקופה מחזיר את כלי הרכב לחברת הליסינג והיא זו המוכרת אותו בסופו של דבר. שיטה זו פותרת את הבעיה עליה הרחבתי במאמר זה – מכירת כלי הרכב המשומשים, ובשלב זה גם מחירי הליסינג פרטי משקפים לא יותר מאשר את מרכיב ירידת הערך הצפוי ללקוח הפרטי.
אבי הורוביץ יועץ ליסינג
פוסטים אחרונים מאבי הורוביץ יועץ ליסינג (צפה בהכל)
- מכוניות אוטונומיות – התחלת מהלך הקליטה בישראל - 12 בנובמבר 2018
- רכב שיתופי – האם ניתן להפיק הכנסות לפרטיים ? - 25 באוקטובר 2018
- אבי הורוביץ על הביטוח בפעילות הליסינג וההשכרה- בסוף 2018 - 22 באוקטובר 2018
- מה התחדש עם מצלמות המהירות? - 17 באוקטובר 2018
- האם לקנות כלי רכב חדש לפני סוף השנה? - 10 באוקטובר 2018
2 תגובות
Join the conversation and post a comment.
אני לא מאמינה שבגלל האמריקאים אני לא מצליחה לקבל הלוות מימון לרכב :/ לפחות עכשיו אני יודעת למה.
לא יאמן, האמריקאים האלו בכל דבר חיים מעל הפופיק, ובסוף אנחנו סובלים? תודה רבה על המאמר, הוא היה מאוד אינפורמטיבי ומועיל. דברים שטוב לדעת.