אתר הבית

הכיסוי הביטוחי הקיים ללקוחות הליסינג מצוי בספק רב

פורסם ע"י ב אפר 2, 2017 בקטגוריה בלוג | 1 comment

פורסם ע"י ב אפר 2, 2017 בקטגוריה בלוג


כשמשתמשים בשירותי חברת ליסינג או השכרה, חשוב לדעת מהו היקף הביטוח אותו מקבלים יחד עם הרכב. לקוחות עלולים למצוא את עצמם במצב, בו הם משלמים סכום כספי נמוך, בין אם סכום חודשי נמוך ברכישת ליסינג ובין אם בהשכרת הרכב, מבלי להבין שהם עומדים בפני סכנות שעלולות לעלות להם מאות אלפי שקלים ואף יותר. בנוסף, לאחרונה התברר כי ישנם מקרים בהם המשתמשים בכלי הרכב, להבדיל מהבעלים, הם האחראיים הישירים לנזק הנגרם בשל נהיגתם. 

171-430x330

העסקאות הכרוכות בעסקאות ליסינג והשכרה

בעבר התייחסתי לנושא זה כשכתבתי על פסק דין שחל על נהגים שהשאירו את רכבם ללא פיקוח. נהג אשר משאיר את רכבו ללא פיקוח, והוא נגנב או נגרם לו נזק משמעותי, עומד בפני עבירת רשלנות וניצב בפני סכנות רבות בשל רשלנותו. הפתרון לבעיה זו, היא כמובן לא להשאיר את הרכב ללא פיקוח. מטבע הדברים, בעקבות פסיקה ענפה בנושא, במסגרת מכרזי הליסינג, אנחנו מתמודדים בסוגיה זו על מנת לגמדה ככל הניתן.

 יחד עם זאת, בפסק דין חשוב שהתפרסם לפני פחות משנה, הייתה התייחסות רחבה לשאלה חשובה לא פחות – האחריות לנזקים הנובעים מפגיעה בצד ג’. 

במקרים אלה הנזקים הנגרמים לצד ג’, לרבות נזקי רכוש, יכולים להגיע לסכומים גדולים מאוד, וכאמור לאחרונה הוחלט כי האחריות על הנשיאה בנזקים אלה חלה על המשתמשים בכלי הרכב.

פסק הדין עסק בשאלה על מי חלה האחריות במקרים של פגיעת רכב השכרה:האם על המשתמש או על חברת ההשכרה? על כך הורחב בבית המשפט המחוזי בירושלים:

בפסק דין בסט קאר חברה לשירותי רכב בע”מ נגד הראל חברה לביטוח בע”מ, ע”א 22850-06-16, מפי כבוד השופט אלכסנדר רון נדונה שאלה זו, והא פסק באופן נחרץ כי ” אין לראות משכירת רכב כאחראית לנזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי על ידי שוכר הרכב, רק מכוח היותה בעלת הרכב. הביטוח שעל חברות השכרה לבצע לפי צו הפיקוח על מצרכים ושירותים (הסעת סיור, הסעה מיוחדת והשכרת רכב), הינו ביטוח חובה בלבד ולא ביטוח רכוש.

… אין בכתב התביעה כדי ללמד על כל אחריות הנתונה לחברת השכרה לנזקי צדדים שלישיים שנגרמו על-ידי לקוחותיה. במישור המהותי, אין במשפט הישראלי כלל לפיו אחראי בעל הרכב, רק מכוח היותו הבעלים ואולי גם מתיר השימוש, לנזקי רכוש שנגרמו לצדדים שלישיים…”

באשר לצו הפיקוח, יש לפרשו על מצרכים ושירותים כגון: הסעת סיור, הסעה מיוחדת והשכרת רכב באופן מצומצם כך שהביטוח שעל חברות ההשכרה לדאוג לבצעו לפי הצו, הינו ביטוח חובה בלבד (נזקי גוף) ולא ביטוח לנזקי רכוש.

למעשה מדובר כאן בהחלטה תקדימית ברורה. בעבר נפסק כי: “.. כי דין חברת השכרה כדינו של מעין מבטח, ולפיכך ככל שנמצא שיש אשם של שוכר הרכב מחברת ההשכרה באירוע התאונה, רשאי הנפגע לתבוע את נזקיו גם מחברת ההשכרה”. ראו לעניין זה בין היתר בר”ע מחוזי (תל אביב) 3057/05 בסט קאר נ’ עופר דגן.

פסק הדין החדש שינה את כל הגישה וקבע כי יש לראות את האחריות של חברת ההשכרה באופן מצומצם, ואם לא נקבע אחרת, האחריות חלה על משתמש הרכב.

בית המשפט מרחיב את הדיון בנושא אחריות חברות הליסינג וההשכרה. לדעתו הצו הרלוונטי בו נידונו חובות החברות מפורט שם:

“…בסעיף 19(7) לצו הפיקוח על מצרכים ושירותים (הסעות סיור, הסעה מיוחדת והשכרת רכב) התשמ”ה-1985, בו נקבע כי אחד מהתנאים לקבלת רישיון לחברה להשכרת רכב הינו קיומו של ביטוח להנחת דעת המפקח [ראה בפרט סעיף 10 לעיקרי הטיעון של המשיבה]. בסעיף 40(א) לאותו צו, נקבע כדלקמן: “לא ישכיר אדם רכב השכרה ולא ימסרנו לשוכר אלא אם כן נתמלאו תנאים אלה: – 11.3 – ‘קיים לגבי הרכב ביטוח כאמור בסעיף 19(7)’ ” [להלן – “צו הפיקוח”].

על בסיס פרשנותו של בית המשפט, בתאונות בכלל ובפרט בתאונות צד ג’ יש לפרש את אחריות חברת ההשכרה באופן מצמצם וזהיר, ולהטיל את האחריות על המשתמש.

גם בעבר כתבתי על כך, שחברות הליסינג הגדולות אינן מבצעות ביטוח באמצעות חברות ביטוח, אלא מבצעות “ביטוח עצמי”. אין צורך להסביר כי כשמדובר על השכרה הכוונה היא גם להשכרה תפעולית, שכן ההתנהלות בין שתי השיטות דומה ובמקרים רבים אף זהה לחלוטין. ואכן, לדעתי בעקבות פסק הדין חל שינוי מהותי בתפיסת האחריות של חברות הליסינג וההשכרה.

ההשלכה על פעילות הליסינג

בניגוד לעסקאות בהשכרה רגילה, בעסקאות ליסינג ההסכם רחב הרבה יותר. במסגרת ההסכמים כתוב בדרך כלל כי האחריות במקרים של תאונות חלה על חברת הליסינג. השאלה הגדולה תהיה, אם כן, במקרים של רשלנות בהן תתעורר בעיית זהות האחראי על התאונה עצמה.

crash-1308575_640

על פי פסק הדין החדש, בית המשפט ירצה לכאורה לצמצם ככל האפשר את אחריות חברת הליסינג, ובמקום זה להטיל את האחריות על תשלום הנזק על המשתמש.

כפי שכתבתי גם בעבר, בליסינג התנאים חשובים לא פחות מהמחיר,  ועל כן יש להרחיב היטב עד כמה חברת הליסינג תישא באחריות לתשלום הנזקים במקרים של תאונה עם נזק לצד שלישי, גם אם מדובר ברשלנות הנהג. יש בכך סיכון לא רק לבעל צי כלי הרכב המשתמש בליסינג, אלא גם לנהגים מטעמו. במסגרת ההסכם בין לקוחות הליסינג לחברות עצמן, יש לנסות ולהרחיב ככל הניתן את הסוגיות ולמצוא להן מענה כתוב.

לסיכום, אין ספק כי נושא זה מחייב הרחבה של תנאי ההתקשרות בהסכמי הליסינג ביחד עם נושאים נוספים שאסור להתפשר עליהם, אותם אני, ביחד עם הצוות שסביבי, מבצע במסגרת מכרזי הליסינג בהן אנחנו מכתיבים את התנאים לחברות הליסינג ולא ההיפך.

אבי הורוביץ יועץ ליסינג

אבי הורוביץ - יועץ ליסינג, מייסד ענף הליסינג בישראל ובעל ניסיון של למעלה משלושה עשורים בתחום. חברת "אבי הורוביץ - ייעוץ ליסינג" מספקת מענה לצורך הקיים לייעוץ מקצועי, פיננסי וטכני בתחום זה לחוג לקוחות רחב המונה גורמים פרטיים, חברות פרטיות וחברות ציבוריות מובילות.

One Comment

Join the conversation and post a comment.

  1. מיכה נשר

    ממש מפחיד ! איזה מן בית משפט זה ?
    פשוט לא ייאמן: במקום שחברת הליסינג/ההשכרה תשלם ותגבה את ההתתפות העצמית מהלקוח, היא לא תשלם כלל ?
    פסק דין זה מהווה תמרור אזהרה גדול לכל משתמשי הליסינג ואתה, אבי, צודק ב- 100%

השאר תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים