אתר הבית

האם הכיסוי הביטוחי של מכוניות הליסינג מספק?

פורסם ע"י ב מרץ 24, 2015 בקטגוריה בלוג | 3 תגובות

פורסם ע"י ב מרץ 24, 2015 בקטגוריה בלוג


acc-1אחד מכל חמישה כלי רכב המעורב בתאונה שייך לחברות הליסינג. סטטיסטית, כלי רכב השייך לחברות הליסינג מבצע בממוצע קילומטראז’ כפול מזה שמבצע כלי רכב פרטי. לכן, על אף שכלי רכב אלו מהווים רק כ-10% מהכמות הכוללת של כלי הרכב הפרטיים בישראל, הרי שבפועל הם מבצעים כמות כפולה של תאונות.

נושא הביטוח מטריד את כל המעורבים בתחום הרכב. מצד אחד ישנם משתמשי הליסינג, אבל מן הצד השני ישנם גם אלו הנפגעים בתאונות שהתרחשו באחריות נהגי הליסינג ולהיפך.

לא אחת עולה השאלה מיהי חברת הביטוח של כלי הרכב השייכים לחברות הליסינג. כיצד הם מבוטחים אם בכלל? כל נהג הנתקל ברכב ליסינג תוהה מהו היקף הכיסוי לנזקים ואם עלולה להתעורר בעיה במקרה שלו.

בשורות הבאות אנסה להסביר את מכלול הנושאים הקשורים לכך, וכפי שניתן יהיה להבחין, אין כל הבדל במקרים של תאונות בהן מעורבים כלי רכב של חברות הליסינג: תוצאות הביטוח תהיינה זהות.

חובת ביצוע ביטוח

חובת ביצוע ביטוח מוטלת על חברות הליסינג וההשכרה מתוקף צו הפיקוח על מצרכים ושירותים (הסעת סיור, הסעה מיוחדת והשכרת רכב), התשמ”ה – 1985 אשר קובע בסעיף 19 (7) כי תנאי לקיום רישיון הוא כי לחברת הליסינג יש “…ביטוח להנחת דעתו של המפקח, לגבי כלי הרכב לתקופת תוקפו של הרישיון”.

ביטוח עצמי מול ביטוח חובה

ביטוח עצמי

חברות הליסינג הגדולות מבצעות ביטוח עצמי. ביטוח עצמי הוא למעשה ביטוח לכל דבר ועניין, אך במקום שהמבטחת תהיה חברת ביטוח מוכרת וידועה שקיבלה את אישור משרד האוצר, המבטחת היא חברת הליסינג עצמה. למעשה חברות הליסינג לוקחות על עצמן את הסיכונים בהתרחשות תאונות, ולכן הביטוח מכונה “ביטוח עצמי”. כפי שאציג בהמשך, חברות הליסינג מחשבות את עלויות הביטוח בסכומים נמוכים מכל הצעת ביטוח לבעלי כלי רכב.

במסגרת תנאי הביטוח העצמי, חברות הליסינג מחויבות לתנאים הקיימים בפוליסה התקנית. הפוליסה התקנית הנה זו שנקבעה בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), התשמ”ו- 1986. למעשה, על פי הוראות החקיקה הרלוונטית, מדובר בתנאים מינימליים לכל כלי הרכב הפרטיים והמסחריים עד 4 טון.

לקוחות גדולים, המשתמשים בעסקאות ליסינג, זכאים לקבל את המינימום הקבוע בתקנות, אך “…בשלב הצעת הביטוח, בהודעה מפורשת שתתועד אצל המבטח, לוותר על תחולת הפוליסה התקנית”. מעבר לכך נקבע כי “מבטח רשאי לשנות תנאי מתנאי הפוליסה התקנית אם השינוי הוא לטובת המבוטח”. במסגרות בהן אני מעורב, תנאי הביטוח טובים בכל המקרים הרבה יותר מתנאי הפוליסה התקנית.

חברות הליסינג מצליחות לעגן את הביטוח המקיף אצלן במחיר זול יותר מחברות הביטוח

חברות הליסינג מצליחות לעגן את הביטוח המקיף אצלן במחיר זול יותר מחברות הביטוח

הביטוח העצמי אינו מהווה סיכון לחברות הליסינג. כלל ידוע בתחום האקטואריה קובע כי ככל שכמות המבוטחים גבוהה יותר, כך הסיכון נכנס לקטגוריה של “מחיר ממוצע”. כלומר, ככל שכמות כלי הרכב של חברת הליסינג גבוהה יותר, ניתן להביא אותה לממוצע התאונות, לרבות הגניבות, בכלל כלי הרכב בארץ. לפיכך, חישוב העלות אצל חברת הליסינג נמוך מחישוב עלות הביטוח של לקוח בודד או לקוח עם צי כלי רכב. הביטוח נעשה ללא עלויות “תיווך” כלשהן, ולכן המחירים שיחושבו תמיד יהיו נמוכים מאלו של לקוחות הליסינג.

מעבר לכך, חברות הליסינג יודעות לתקן כלי רכב במחירים הרבה יותר נמוכים מחברות הביטוח. תיקון כלי רכב הנו חלק בלתי נפרד מהשירותים המוענקים במסגרת הליסינג התפעולי או ההשכרה. לפיכך, ככל שהפעילות בתחום זה גבוהה יותר אצל חברת הליסינג, כך העלויות נמוכות יותר. קיים יחס ישיר בין הגודל לבין העלות. כפועל יוצא, העלויות המחושבות בעת התרחשות תאונה תהיינה נמוכות מאלה של חברות הביטוח.

לקוחות הליסינג יכולים, באופן תיאורטי, לשפר באופן ניכר את תנאי הביטוח שלהם בעסקות הליסינג התפעולי. במסגרת מכרזי ליסינג אותם אני עורך, יש למרכיבים אלו חשיבות רבה!

ביטוח החובה

ביטוחי החובה - נעשים באמצעות חברות הביטוח

ביטוחי החובה – נעשים באמצעות חברות הביטוח (Kheat)

ביטוח זה מכסה נזקים הרבה יותר גדולים. בעוד הביטוח המקיף מתייחס לכמות מחושבת של תאונות או גניבות על בסיס אקטוארי ידוע, הרי שבביטוחי חובה הסיכונים גבוהים יותר בכל מקרה ומקרה. בתאונה רבת נפגעים הנזקים יכולים להגיע למיליוני ש”ח!

לאור כל זאת, חברות הליסינג מבטחות את כלי הרכב שלהן בביטוח חובה באמצעות חברות הביטוח. נכון שהעלויות דרך חברות הביטוח נמוכות יותר מלקוח רגיל, אך ההפרשים אינם גדולים.

אבי הורוביץ יועץ ליסינג

אבי הורוביץ - יועץ ליסינג, מייסד ענף הליסינג בישראל ובעל ניסיון של למעלה משלושה עשורים בתחום. חברת "אבי הורוביץ - ייעוץ ליסינג" מספקת מענה לצורך הקיים לייעוץ מקצועי, פיננסי וטכני בתחום זה לחוג לקוחות רחב המונה גורמים פרטיים, חברות פרטיות וחברות ציבוריות מובילות.

3 תגובות

Join the conversation and post a comment.

  1. אשר

    תודה על ההסבר המקיף ובמיוחד המרגיע בנוגע לביטוח

  2. נדב מלר

    אני נוסע במכוניות מליסינג כבר קרוב לעשור ואף פעם לא חשבתי על זה. ברוך השם עד עכשיו לא היו תאונות, אבל תמיד טוב לדעת מידע כזה.

  3. שלום- מנהל רכב בחברה גדולה

    לא ברור לי מדוע אצלנו גובה חברת הליסינג תשלום עבור תוספת לנהג צעיר, את ההשתתפות העצמית בגין תאונות אשר צד ג’ אחראי עליהן וכו’.
    אני חושב שלר רק במחירים אלא גם בתחום זה של הביטוח אמליץ אצלנו ליצור עמך קשר בהקדשם האפשרי !

השאר תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים